En el momento de elegir un seguro para nuestro vehículo, nos encontramos ante un abanico de posibilidades que pueden resultar abrumadoras. Son varias las opciones de las que se dispone al asegurar un coche: desde un seguro a todo riesgo (con franquicia o sin ella), más completo, a un seguro a terceros, más básico. En este artículo, y con detalle, nos vamos a centrar en el primero y, más en concreto, en su modalidad “con franquicia”, explicando en qué consiste, qué cubre, cómo funciona y cuál es su precio (habitualmente), entre otros aspectos.
Saber qué significa tener franquicia es el primer paso para entender cómo funciona un seguro con franquicia y en qué se traduce, a efectos prácticos. Cuando hablamos de un seguro con franquicia se está haciendo referencia a aquellas pólizas de seguro, sobre todo relacionadas con la protección de vehículos, en las que, en cierto modo, el riesgo en caso de siniestro es asumido por ambas partes, a cambio de una reducción sustancial en el precio de la prima del seguro.
Es decir, que haya franquicia, implica que los gastos son compartidos entre aseguradora y asegurado, en caso de siniestro; también se comparte el riesgo. Dicho de otra forma, el cliente y la compañía aseguradora acuerdan previamente el establecimiento de una cantidad económica, denominada franquicia, que deberá correr por parte del tomador del seguro en el caso de que haya que proceder a sufragar los costes asociados a la reparación de los daños del vehículo provocados por un siniestro.
¿Cómo Funciona un Seguro con Franquicia?
El funcionamiento de la franquicia que se incluye en un seguro de coche es sencillo: el cliente acuerda una cantidad con la aseguradora, al contratar la póliza, que será la que tendrá que pagar (asumir por cuenta propia) si se produce un siniestro. Al contratar un seguro de coche, es común encontrarse con el término franquicia, un concepto que puede generar dudas entre los conductores.
La franquicia es una cantidad fija que el asegurado asume en caso de siniestro, lo que permite reducir el coste de la prima del seguro. La franquicia en un seguro de coche es la cantidad de dinero que el asegurado se compromete a pagar de su bolsillo en caso de siniestro, mientras que la aseguradora cubre el resto de los gastos. Por ejemplo, si la franquicia es de 300 euros y la reparación del vehículo cuesta 1.000 euros, el asegurado pagará los primeros 300 euros y la compañía aseguradora se hará cargo de los 700 restantes.
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El funcionamiento de la franquicia en un seguro de coche es sencillo: cuando ocurre un siniestro y se requiere una reparación, el asegurado deberá asumir el coste de la franquicia establecida en su póliza, y la aseguradora cubrirá el importe restante. Sin embargo, si el coste del siniestro es menor o igual a la franquicia, el asegurado deberá cubrir la totalidad del gasto sin intervención de la aseguradora.
Para ilustrar mejor, considera este ejemplo: Se contrata un seguro a todo riesgo con franquicia, estableciendo el importe (de esta) en 300 €, y se tiene la mala fortuna de abollar el coche en el garaje. Si los daños son leves, la reparación de la chapa va a tener un coste más bajo (pongamos que es de 150 €). Dado que es una cifra es inferior a la franquicia, significa que, de dar un parte al seguro, el tomador es quien tiene que asumir el coste de la reparación (y no la aseguradora).
¿Qué Cubre un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?
Si contratas un seguro con franquicia, ¿qué significa? Que se aplicará en los siniestros relacionados con las coberturas a las que afecte: en los supuestos de daños propios, como norma general. Y en los supuestos de pérdida total por robo y por incendio, en algunos casos.
En base a lo anterior, se define un seguro de coche a todo riesgo con franquicia como el que incluye, como su propio nombre indica, una franquicia. El seguro a todo riesgo (con franquicia) te permite disponer de una protección superior y más completa.
Por tanto, el seguro a todo riesgo con franquicia cubre la mayoría de los daños que pueda sufrir tu coche, incluyendo golpes propios, actos vandálicos, robo e incluso daños por fenómenos meteorológicos como el granizo. A la protección que normalmente se incluye en la póliza de un seguro a todo riesgo con franquicia se pueden añadir otras coberturas (menos habituales, por lo que se recomienda que, de quererlas, se pregunte a la aseguradora si dispone de ellas).
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En cuanto a la responsabilidad civil del asegurado, un seguro de coche con franquicia ofrece cobertura total. La franquicia solo se aplica en caso de daños propios.
También podrías tener un seguro a terceros ampliado con franquicia. Algunas aseguradoras la aplican en los siniestros de robo (en menor medida, también en los de incendio). Si te dan a elegir un seguro a terceros ampliado con franquicia, ¿qué significa?
Ventajas y Desventajas de un Seguro con Franquicia
Optar por un seguro de coche con franquicia tiene tanto ventajas como inconvenientes que conviene valorar antes de contratar una póliza. Aunque a primera vista pueda parecer una desventaja para la persona asegurada respecto a un seguro sin franquicia, esta es una forma muy interesante de disfrutar de las mismas coberturas que en el seguro convencional, pero a un precio anual de la prima sustancialmente inferior.
Entre sus principales ventajas destaca la reducción del precio de la prima, lo que permite acceder a una cobertura a todo riesgo a un coste más asequible. La principal diferencia, que no la única, entre un seguro a todo riesgo con franquicia y uno sin ella es, sin duda, el hecho de que, en el primer caso, el tomador se hará cargo de parte del coste de los daños que se produzcan en un siniestro (el que se prefija en la franquicia), lo que no ocurre en el segundo caso (en el que la aseguradora se responsabiliza de la totalidad).
La ventaja de contar con un seguro de coche con franquicia radica en que, al compartirse el riesgo entre ambas partes, el precio de la prima será notablemente inferior al de un seguro sin franquicia, y sin que esto afecte a las coberturas incluidas ni al alcance de su protección. La ventaja que destaca, sobre las demás, es el precio que se paga por la prima de un seguro a todo riesgo con franquicia que es, como ya se ha indicado, inferior al que se abonaría si no la tuviese. Pero no es la única.
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Además, es ideal para quienes no tienen siniestros con frecuencia, ya que solo pagarás la franquicia si sufres un incidente. Si eres buen conductor o haces un uso ocasional lo más probable es que no tengas que asumir más gastos que la prima del seguro y lo rentabilices de la mejor manera posible.
Sin embargo, también presenta inconvenientes, como la obligación de asumir parte del gasto en caso de siniestro, lo que puede suponer un desembolso inesperado.
¿Cómo Elegir la Franquicia Adecuada?
No hay una franquicia estándar en un seguro de coche. En nuestro comparador, puedes encontrar seguros con franquicias desde 220 euros hasta 400 o 500 euros. Depende de la compañía.
Existe una relación directa entre franquicia y prima del seguro. Cuanto más alta sea la franquicia, más bajo será el precio de la póliza. Porque disminuye el riesgo que la compañía corre. En este sentido, cuanto mayor sea la cantidad que estás dispuesto a asumir en concepto de prima mayor será también el descuento aplicado en la prima de tu póliza, sin que esto afecte, en modo alguno, a las coberturas contempladas en tu seguro de coche ni al alcance de su protección.
Ten en cuenta que, cuanto más alta sea la franquicia, más baja será la prima que pagarás mensualmente por el seguro. Optar por un seguro a todo riesgo con franquicia tiene varias ventajas. En primer lugar, reduce considerablemente el coste de la prima, lo que te permite tener una cobertura completa a un precio más asequible.
La elección de la cantidad de tu franquicia no debe tomarse a la ligera. Una estrategia podría ser establecer la franquicia al nivel más alto que te sientas cómodo pagando de tu bolsillo. Esto podría reducir tus primas de seguro de manera significativa, pero asegúrate de tener la cantidad de la franquicia fácilmente accesible en caso de necesitarla.
Consideraciones Adicionales
Al evaluar si un seguro a todo riesgo con franquicia es adecuado para ti, es importante considerar la antigüedad y el valor actual de tu vehículo. Los vehículos más nuevos o de alto valor pueden beneficiarse más de este tipo de seguro, ya que los costes de reparación pueden ser significativamente altos.
Un seguro de automóvil es un producto verdaderamente personalizado, con unas características u otras en función de cada conductor, por lo que los perfiles más adecuados para un seguro a todo riesgo con franquicia son también relativos.
Como ya has podido comprobar, no hay dos seguros de coche con franquicia iguales. Cada compañía diseña sus propuestas, sumando ventajas, garantías extra o mejores condiciones, para competir con el resto. El punto de partida debe ser siempre la relación calidad-precio. Lo que te ofrecen por una determinada prima, y con qué condiciones.
Poder comparar tipos de seguro con franquicia en entidades diferentes al mismo tiempo te permite de forma sencilla identificar el seguro con franquicia más idóneo. Al realizar una búsqueda con nuestro comparador de seguros de coche puedes consultar las coberturas y condiciones de cada póliza y cotejar las que más te interesen.
La contratación de un seguro de coche puede hacerse en base a dos modalidades: la franquicia, con o sin ella.
- Seguro de coche con franquicia: la aseguradora y el asegurado fijan un precio máximo para cada tipo de daños a reparar.
- Seguro de coche sin franquicia: esta modalidad de seguro cubre íntegramente todos los servicios contratados en la póliza, sin límite de gastos.
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