Enfrentar un choque con tu vehículo, especialmente si tienes un seguro a todo riesgo con franquicia, puede generar muchas preguntas. Aquí te guiaremos sobre cómo actuar en esta situación.
Pasos inmediatos tras el golpe
Lo primero que debes hacer al detectar que tu coche ha sido golpeado mientras estaba aparcado es recabar toda la información posible:
- No muevas el coche del lugar donde está estacionado. ¡Esto es muy importante!
- Buscar una posible nota en el vehículo: en algunos casos, el conductor responsable deja voluntariamente una nota con sus datos. Si es así, debe ser fotografiada y conservada.
- Analiza todas las partes del coche y haz algunas fotos de los puntos afectados.
- Hacer fotografías del daño, del vehículo y del entorno (incluyendo señales de tráfico o cámaras de vigilancia cercanas, si las hubiera).
- Mira si hay personas a tu alrededor y pregunta si han presenciado el accidente para que puedan informarte o puedan declarar como testigos.
- Buscar testigos. Si hay personas que presenciaron el hecho, hay que intentar que faciliten sus datos de contacto.
- Llamada a la Policía Local o Guardia Urbana. Es recomendable solicitar su presencia si hay daños relevantes o si se desea dejar constancia oficial del hecho mediante atestado.
- En la medida en que nada lo impida, es importante dejar el coche en la posición en la que se encontraba hasta que se hagan fotografías y acuda la Policía.
Comunicar el siniestro a la aseguradora
El siguiente paso es poner en conocimiento de la aseguradora lo sucedido, en el plazo de 7 días naturales desde que se tuvo conocimiento del golpe, conforme al artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro. En esa comunicación deben facilitarse:
- Los datos del vehículo y del asegurado.
- El relato de los hechos.
- Las pruebas recopiladas.
- El parte amistoso, si se cuenta con él (en caso de que el conductor responsable se haya identificado y haya sido posible confeccionarlo).
¿Qué ocurre si el responsable no se identifica?
Los pasos básicos que he indicado antes siguen siendo plenamente aplicables aunque el conductor responsable no se haya identificado. Estos actos generan un registro temporal fiable del daño, facilitan que la aseguradora abra el parte y valore la cobertura disponible y, en caso de que más adelante se localice al responsable (por ejemplo, mediante cámaras), permiten enlazar las pruebas iniciales con la futura reclamación.
Cuando el responsable del golpe se da a la fuga, es especialmente importante recordar lo siguiente:
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- Precisamente, al no haber parte amistoso de accidente, es fundamental intentar conseguir pruebas gráficas y llamar a la Policía.
- Además, cobra especial importancia solicitar grabaciones de cámaras públicas o privadas (garajes, comercios, portales, etc.), pues las imágenes obtenidas por videovigilancia se deben destruir a los 30 días. Conviene hacerlo por escrito y con celeridad.
- Si el importe del daño lo justifica, se puede valorar la contratación de un perito investigador para rastrear restos de pintura o piezas y localizar al responsable en el entorno (por ejemplo, en el mismo vecindario o estacionamientos próximos).
- Se debe revisar la póliza detenidamente. Si se trata de un seguro a todo riesgo, cubrirá la reparación, aunque hay que tener presente si existe franquicia (es decir, si el asegurado tiene la obligación de pagar siempre un mínimo fijo). En los seguros a terceros, la mayoría de pólizas no cubren daños propios por golpe de vehículo desconocido, salvo coberturas opcionales (daños por terceros no identificados) que algunas aseguradoras ofrecen.
- El Consorcio de Compensación de Seguros no interviene en golpes con conductor fugado cuando no se identifica matrícula ni se acredita la ausencia de seguro; su ámbito se limita a vehículos sin seguro identificado, riesgos extraordinarios y otros supuestos tasados.
Además, conviene:
- Conservar presupuestos y factura de reparación (la aseguradora puede solicitar peritación previa o posterior).
- Mantener copias de la comunicación a la aseguradora y del atestado o diligencias policiales.
- Si la compañía deniega la cobertura o discute el alcance de los daños, recabar asesoramiento jurídico especializado para valorar peritación contradictoria y, en su caso, reclamación frente a la aseguradora conforme al artículo 38 de la Ley del Contrato de Seguro. Como es lógico, esto solo compensa en casos en que los daños son de una cierta importancia.
Escenarios legales posibles
Si el responsable del siniestro no se ha identificado, solo existen dos posibilidades:
- Que se le haya localizado posteriormente (por ejemplo, por grabaciones de cámaras). De ser así, se podrá reclamar extrajudicialmente o judicialmente, por la vía de la responsabilidad civil extracontractual del artículo 1902 del Código Civil. Solo en supuestos muy excepcionales (cuando exista intencionalidad o dolo) cabría acudir a la vía penal por un posible delito de daños.
- Que no se le haya localizado. Si ocurre esto, la aseguradora se hará cargo de la reparación si se trata de un seguro a todo riesgo (con límites, si existe franquicia). Pero si se trata de un seguro a terceros, salvo cobertura opcional, el coste quedará a cargo del propietario del vehículo.
¿Y si el coche estaba aparcado en una zona prohibida?
Conviene tener presente que si el vehículo estaba aparcado en un área donde el aparcamiento está prohibido, y el conductor responsable está identificado, su seguro se aferrará a ello para intentar no pagar.
En cambio, en principio, un seguro propio a todo riesgo sí tendría que hacerse cargo de la reparación del vehículo.
¿Qué cubre un seguro a todo riesgo con franquicia?
Un seguro a todo riesgo con franquicia cubre golpes propios como cualquier modalidad a todo riesgo. Con la diferencia de que no cubre todo el coste de la reparación, sino que resta del mismo la cuantía de la franquicia.
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Afirmar que cubre cualquier daño no es del todo cierto. Hay que tener en cuenta que existen una serie de exclusiones generales a la cobertura del seguro, incluso para daños a terceros. Y también específicas de la cobertura de daños propios.
Así, podría no cubrir los daños si condujera un menor sin carnet, o si condujera el asegurado, pero bajo los efectos del alcohol, o si el coche no hubiera pasado la ITV.
Si hablamos de daños propios, entre los supuestos habituales podemos encontrar: vuelco del vehículo, caída de objetos, actos vandálicos, colisión con otro vehículo identificado, con animales cinegéticos, pedrisco...
Siniestro total
Un coche se declara siniestro total cuando ocurre un accidente de tráfico, un incendio o un robo y la compañía aseguradora, a través de un perito, establece que el coste de reparación de los daños es mayor que el propio valor venal del coche o el valor de venta en el mercado en el momento del accidente.
Si tu coche ha sido declarado siniestro total, existe la opción de aceptar una indemnización o reclamar una reparación. Todo depende de quién ha sido el responsable del siniestro.
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Si tú has sido el culpable del siniestro, tu compañía sólo te cubrirá en el caso de que tengas una póliza a todo riesgo con la cobertura de daños propios.
Todo depende de cuánto cuesta la reparación del vehículo: si el coste total supone el 100% (o lo supera) de su valor venal (en algunas compañías consideran desde el 75%) entonces no merece la pena su arreglo ya que es difícil que la compañía aseguradora te indemnice.
Valor venal vs. Valor de mercado
El valor venal de un coche es el que tenía tu coche antes de que se produjese el siniestro. Para calcular este valor es necesario conocer las características de su vehículo, el valor de la indemnización y su antigüedad.
El valor resultante en la mayoría de casos será similar al valor de mercado del vehículo, es decir, al precio de compra de dicho vehículo en el mismo momento del accidente.
¿Puedo circular con un coche declarado siniestro total?
No. Si una aseguradora ha declarado tu coche como siniestro total, no puedes circular con él. Sólo lo podrás hacer si lo reparas y pasas posteriormente por la ITV.
¿Qué hacer con el coche si es declarado siniestro total?
Aunque tu compañía de seguros declare tu coche como siniestro total, puedes quedártelo, por ejemplo, si quieres aprovechar sus piezas para venderlas en el mercado de segunda mano. En ese caso, la aseguradora te dará una indemnización menor a la inicial: descontará del valor venal antes del momento del siniestro el valor de las piezas que todavía se pueden aprovechar al quedarte el coche.
Sí, si ha sido declarado siniestro total y no hay opción de reparación debes llevarlo a un desguace y darlo de baja de forma obligatoria.
¿Qué pasa si le das un golpe a un coche que está aparcado?
Si esto te sucede, es importante saber cómo debes actuar:
- Aparca tu coche para que no obstaculizar el tránsito.
- Deja una nota en el parabrisas del otro vehículo, en un lugar visible. Esta debe contener tus datos de contacto, para que el afectado pueda localizarte. De este modo puedes facilitarle los datos de la matrícula, tu aseguradora…
Tras ello, aseguradora se encargará de realizar todo el proceso pertinente tras el parte amistoso para realizar las reparaciones.
¿Cubre el seguro el golpe de un coche aparcado?
Sí, sea cual sea el seguro que tengas, este cubre los daños causados a terceros de manera obligatoria. En el caso de que el golpe se haya producido porque el conductor fuese bajo los efectos del alcohol, las drogas o se haya realizado de manera intencionada y haya podido demostrarse, este deberá hacerse cargo de los daños.
¿Qué pasa si golpeas un coche que está en un garaje privado?
El procedimiento a seguir es el mismo que si el golpe se ha producido en la calle ya que los parkings no se hacen cargo de los daños producidos en los vehículos. Es decir, si golpeas a un coche dentro de un parking o de tu garaje, tú eres el responsable.