Imagina que tienes un coche nuevo y, por supuesto, quieres protegerlo lo mejor posible. La idea de contratar un seguro a todo riesgo con franquicia parece atractiva, pero ¿realmente merece la pena? No obstante, es importante entender en qué consiste esta opción para tomar una decisión informada.
En el artículo de hoy vamos a darte toda la información para que decidas si merece la pena un seguro a todo riesgo con franquicia.
¿Qué cubre un seguro a todo riesgo?
Un seguro a todo riesgo ofrece una cobertura completa que protege al vehículo contra casi cualquier eventualidad, incluyendo daños por accidentes, robos, incendios y vandalismo. Esta cobertura abarca tanto los daños al propio vehículo como a terceros.
¿Qué es la franquicia en un seguro?
El término de franquicia ya está bastante popularizado, pero para que no te queden dudas, recuerda que la franquicia es una cantidad económica -fija o porcentaje- que valora en euros, el riesgo que tú asumes en la protección de tu coche. Siempre debe estar reflejada de forma específica y concreta en la póliza que firmes.
La franquicia es el importe que el asegurado se compromete a pagar en caso de siniestro. Si, por ejemplo, se tiene una franquicia de 300 €, y el daño asciende a 1.000 €, el asegurado pagará los primeros 300 €, y la aseguradora cubrirá los 700 € restantes.
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Un ejemplo de cómo se aplica el riesgo compartido y la franquicia en los gastos: si tu coche sufre un golpe mientras aparcas y la reparación del mismo cuesta 500 euros, con un seguro con franquicia de 300 tú pagarás esos 300 euros y la aseguradora 200. En el caso de haber tenido un todo riesgo sin franquicia, tú no hubieras pagado nada.
¿Cuándo se paga la franquicia?
Es importante aclarar que el pago de la franquicia es para aquellos siniestros de los que somos culpables o que no se ha identificado al culpable. Esto suele ocurrir con los daños de aparcamiento o actos vandálicos. En este caso, el asegurado debe hacerse cargo del importe de la franquicia.
La clave de los seguros con franquicia y lo que hace posible que sean más baratos, es que el titular del seguro asume parte del riesgo en forma de gasto. La compañía aseguradora no es la única responsable de pagar tus siniestros; la responsabilidad es compartida: tú -como titular del seguro con franquicia- asumes una parte, previamente pactada, y la aseguradora se hace cargo del resto.
Ventajas de contratar un seguro a todo riesgo con franquicia
Optar por un seguro a todo riesgo con franquicia puede ser una decisión inteligente, especialmente si se busca un equilibrio entre cobertura y coste.
- Ahorro económico: Una de las principales ventajas es el ahorro en la prima que pagamos a la compañía. Al incluir una franquicia, el coste del seguro disminuye, lo que permite disfrutar de una cobertura completa a un precio más accesible. Esto sucede porque la aseguradora cubre menos riesgo y porque se evitan los típicos partes de daños de aparcamiento.
- Tranquilidad ante imprevistos: Además del ahorro, tener una cobertura amplia brinda tranquilidad. Aunque se asuma parte del coste en caso de siniestro, contar con protección integral frente a situaciones inesperadas es un valor añadido que no tiene precio.
Desventajas de contratar un seguro a todo riesgo con franquicia
Contratar un seguro a todo riesgo con franquicia puede parecer una buena opción, pero también tiene sus desventajas que es importante considerar.
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- Pago de la franquicia en caso de siniestro: Una de las principales desventajas es que, en caso de un siniestro, el asegurado deberá asumir el pago de la franquicia. Esto puede representar un gasto significativo dependiendo de la cantidad acordada. Si se produce un siniestro menor, el coste de la reparación puede estar cerca del valor de la franquicia, lo que significa que la aseguradora no cubrirá dicha reparación.
- Posibles coberturas adicionales que no necesitas: Otra desventaja es que, en algunos casos, un seguro a todo riesgo puede incluir coberturas adicionales que no siempre son necesarias. Esto puede resultar en un pago más alto por servicios que no se utilizarán, reduciendo el ahorro que podría esperarse de la inclusión de una franquicia.
¿Cuándo es recomendable contratar un seguro a todo riesgo con franquicia?
Este tipo de seguro es recomendable en situaciones específicas donde el riesgo y el valor del vehículo justifican la inversión.
- Vehículos nuevos: Para vehículos nuevos, un seguro a todo riesgo con franquicia es una buena opción para proteger la inversión significativa que representa un coche nuevo. Ofrece así tranquilidad ante daños o robos que podamos sufrir.
- Conductores jóvenes: Los conductores jóvenes, que suelen tener primas más altas, pueden beneficiarse del ahorro que ofrece un seguro con franquicia. De este modo no estaremos sacrificando la cobertura completa, tan necesaria en estos casos.
- Personas con un perfil de riesgo alto: Los conductores con un perfil de riesgo alto, como aquellos que conducen frecuentemente, pueden beneficiarse de un seguro a todo riesgo con franquicia. Este ofrece la protección necesaria sin tener un coste excesivo.
¿Dónde se aplica la franquicia de los seguros de coche?
La gran diferencia suele ser en qué coberturas se aplica o no la franquicia, existe un margen de diferencia que las aseguradoras suelen emplear.
Ten cuenta que la franquicia se aplica en los daños propios siempre que tú seas el culpable. Esto implica que tendrás que pagar en los casos de daños de aparcamiento o en los accidentes donde no haya terceros implicados. Cuando en el siniestro hay varios vehículos involucrados y la responsabilidad no está clara, puede que tu compañía te ofrezca arreglar tu coche pagando tu parte de franquicia para adelantar el arreglo; pero si finalmente se dirime que el culpable es otro vehículo, este asumirá el total de los gastos y recuperarás la franquicia pagada.
¿Cuándo no se aplica la franquicia en los seguros de coche con franquicia?
Si tú no eres el responsable de un siniestro, tu compañía no tiene que asumir ningún gasto y tú tampoco, es decir, no es efectiva la franquicia. El seguro del vehículo culpable tiene que asumir el total de los gastos. En esta circunstancia, es indiferente que tu seguro sea a todo riesgo con o sin franquicia.
El seguro de responsabilidad civil -obligatorio para circular- tampoco se rige por franquicia. Es decir, la compañía siempre asume el gasto total que supongan los daños causados a terceros, de acuerdo con lo suscrito en la póliza. Esto supone que si tienes un accidente, eres el culpable y causas daños a terceros; la compañía pagará a los afectados el total de sus facturas y la franquicia se aplicará solo en los gastos que tú generes.
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Coberturas de robo e incendio en los seguros a todo riesgo con franquicia
Las coberturas por robo e incendio suelen estar incluidas de forma específica e independiente en los seguros a todo riesgo, tanto en los que aplican franquicia como en los que no. Por ello, en principio, los siniestros por robo o incendio no estarían sujetos a franquicia y es la compañía de seguros la que se hace cargo por completo del gasto o la indemnización pertinente.
En su intento por ofrecer a los clientes grandes ahorros al suscribir el seguro de coche, hay compañías que sí aplican la franquicia en las coberturas de incendio y robo, aunque no es lo más común, pero puede darse. Es esencial, por tanto, que te fijes en este detalle concreto antes de firmar tu póliza a todo riesgo con franquicia, ya que en caso de que la franquicia sí se aplique en robo e incendio, debe estar especificado en el contrato.
Alternativas al seguro a todo riesgo con franquicia
Si bien un seguro a todo riesgo con franquicia ofrece una amplia cobertura, existen alternativas que podrían ajustarse mejor a tus necesidades y presupuesto.
- Seguro a terceros ampliado: El seguro a terceros ampliado es una opción intermedia que incluye coberturas adicionales, como robo e incendio, sin alcanzar el costo de un seguro a todo riesgo. Es una buena alternativa para aquellos que desean más protección que la básica, pero sin asumir una franquicia alta.
- Seguro a terceros: El seguro a terceros es la opción más básica y económica, cubriendo la responsabilidad civil obligatoria principalmente. Es ideal para vehículos antiguos o de menor valor, donde un seguro más costoso no estaría justificado.
Consejos para elegir el mejor seguro a todo riesgo con franquicia
Al elegir un seguro a todo riesgo con franquicia, es esencial considerar varios factores para tomar la mejor decisión.
- Compara diferentes aseguradoras: Es muy recomendable comparar ofertas de diferentes aseguradoras. Una correduría de seguros puede ayudarte a obtener las mejores condiciones y coberturas al menor costo.
- Lee atentamente las condiciones del seguro: Asegúrate de leer todas las condiciones del seguro para evitar sorpresas en caso de siniestro. En este sentido, las pólizas de seguro cuentan con secciones que deberías leer como las Condiciones Particulares y Generales. Conocer bien los detalles te permitirá tomar decisiones informadas.
- Valora las coberturas adicionales: Ten en cuenta que algunas coberturas adicionales pueden no ser necesarias para tu situación particular. Evalúa si realmente necesitas esas coberturas para ajustar el coste de la prima sin sacrificar la protección esencial.
Un precio inferior frente al seguro de coche todo riesgo hace ganar la batalla en el mercado a los seguros todo riesgo con franquicia, pero es importante que sepas qué tipo de riesgo estás asumiendo, cuando te decantas por asegurar tu vehículo con una póliza de estas características.